Re-bonjour à tous! Depuis quelques temps je souhaitais vous parler de choses que vous connaissez tous mais que vous avez du mal à appréhender étant donné l'opacité qui entoure tout ceci, je veux vous parler des taxes, impôts et cotisations. Le but ici n'était pas de faire un calcul scientifique mais plutôt d'avoir une estimation de combien l'état prenait sans mon consentement ou dit autrement d'avoir une estimation du taux de coercition de l'état. Pour cela je me suis basé les calculs d'un site que je connaissais auparavant: Salaire complet créé par l'association liberté chérie. Pour parvenir à créer ce site ils ont travaillé pendant deux ans avec des experts comptables. La multiplicité des taux, des agences, des taxes rend très compliquée la lecture d'une feuille de paie, c'est pourquoi ils ont souhaité vous ouvrir les yeux.
Alors comment ai-je procédé?
1- Le choix et l'analyse des salaires
Comme le site salaire complet le propose, j'ai pris les trois salaires les plus marquants: moyen, médian et smic. Le site salaire complet m'a donné les différentes ponctions prises sur les salaires. On pense souvent que le salaire brut est le salaire complet, c'est une erreur fondamentale, le véritable salaire complet c'est le salaire brut auquel on ajoute les charges patronales. Lorsqu'un patron vous engage, il calcule combien vous allez lui coûter au total et pour cela il calcule le salaire complet, il ne se sert pas du brut. Grâce à ce site vous pouvez donc savoir quel est votre salaire complet et quels sont les montants ponctionnés.
2- Le train de vie
Pour cela je me suis servi des chiffres du journal du net.
Les français épargnent en moyenne 15% par an. Pour le calcul des impôts j'ai pris le cas d'un célibataire et pour simplifier j'ai pris les données de ce site.
Pour ce qui est des taxes locales, je me suis référé au magazine Capital.
3- Le salaire possible
Ce que j'entends par salaire possible, c'est le salaire que nous pourrions avoir si l'état était correctement géré. De nombreux pays de l'ex-union soviétique sont passés à la flat taxou à des taux d'imposition très bas comme la Bulgarie (10%) et ont vu leurs recettes fiscales augmenter! En France, 50% des ménages ne paient l'impôt sur le revenu, chacun doit payer selon ses moyens. Avec la flat tax, il y a un taux unique de 15% pour la TVA (taux minimum fixé par l'Europe) et de 15% d'impôts pris à la source. Ce système est équitable, tout le monde paye selon ses revenus (pourcentage), cela clarifierait la fiscalité française qui est une des plus complexe au monde et permettrait de faire d'énormes économies pour la collection de cet argent.
La sécurité sociale ne serait plus et elle deviendrait privée. Chacun d'entre nous cotiserait à une assurance santé privée. Nous le faisons déjà avec les complémentaires santé, la plupart des français en sont satisfaits pourquoi ne seraient-ils pas satisfait avec une assurance santé privée globale? L'exemple Suisse est à prendre en compte. Il y faut impérativement cotiser pour un minimum de couverture auprès d'une assurance privée, la même assurance pouvant aussi couvrir les compléments. Il faut compter environs 200 euros tout compris (de base + complémentaire assez complète). Revers de la médaille, il n'y a plus d'ayant droits, il faut donc aussi cotiser pour les enfants mais cela n'est pas hors de prix, il existe des packages familles bons marché. Certains pensent que cela serait une catastrophe mais que je sache le niveau de santé des suisses est très loin d'être mauvais, il doit être certainement meilleur que le nôtre même si les espérances de vies sont exactement les mêmes (84.4 ans)
Une assurance chômage privée. Les coûts sont assez élevés, en baissant les coûts nous aurions une assurance chômage moins chère et certainement plus efficace. En effet, une assurance chômage privée vous accompagnerait bien mieux vers l'emploi lors de vos périodes de chômage, elle aurait tout intérêt à ce que vous retrouviez un emploi le plus rapidement possible afin de garder ses bénéfices. Le suivi serait bien meilleur qu'aujourd'hui, les employés bien plus aux faits des attentes du marché (le pôle emploi étant bourré de fonctionnaires n'ayant jamais cherché d'emploi eux-mêmes), la recherche d'emploi serait moins longue et certainement moins traumatisante.
4- La retraite par capitalisation
Le sujet est sensible ces temps-ci, c'est le moins que l'on puisse dire. Notre système de retraite par répartition pouvait fonctionner dans les années 50, lorsqu'il y avait 4 actifs pour 1 inactif mais aujourd'hui nous nous approchons du 1 actif pour 1 inactif, le système est proche de la banqueroute. Au jour d'aujourd'hui, lorsque vous cotisez, votre argent part directement sur les comptes des retraités, vous ne capitalisez pas, c'est à dire que les caisses de retraites ne mettent pas votre argent en lieu sûr en attendant votre retraite. En France, vous partez avec environs 60% de votre dernier salaire (en fait c'est un calcul fait sur les meilleures 25 années de votre carrière), ceci est valable pour le privé. Dans le public ils se basent sur les 6 derniers mois et je pense pouvoir dire que si le calcul était fait sur les mêmes bases que dans le privé, les retraites des fonctionnaires seraient bien moindres. Le sport national chez les fonctionnaires français c'est d'attribuer des postes bien rémunérés pour la fin de carrière, afin qu'ils partent avec le pactole. De plus, les retraites des fonctionnaires étant fortement déficitaires, l'état a tendance à rallier quelques professions publiques sur les caisses du privé mais en gardant toujours les avantages des fonctionnaires! Pour résumer, les salariés du public se font voler sans rien dire.
La retraite par capitalisation permettrait, une fois encore, d'assainir tout cela. Chacun paierait un certain pourcentage par mois pour cotiser à leur caisse de retraite. Il y a fort à penser que votre entreprise s'affilierait à une caisse privée de retraite et vous ferait cotiser à celle-ci, libre à vous de cotiser davantage. A chaque changement d'entreprise votre argent serait transféré vers la nouvelle caisse de retraite. Il serait également possible d'utiliser une partie de cet argent pour l'achat d'un domicile, ce qui est une sorte de placement sur l'avenir également. Mais le meilleur reste à venir, dans les classeurs excels vous verrez qu'en cotisant la même somme qu'actuellement à un taux de 4% annuel, qu'en cotisant 40 ans, qu'en prenant l'INTEGRALITE, j'ai bien dit l'INTEGRALITE de votre salaire net en guise de pension, vous continueriez à gagner de l'argent! En effet, les intérêts mensuels seraient plus élevés que votre pension. Imaginez le confort de vie que vous pourriez avoir! De plus vous pourriez laisser à vos enfants cet argent pour les aider dans leurs vies.
Vous allez voir que malgré l'approximation les chiffres sont tout bonnement incroyables. En ce qui concerne le salaire et le décryptage de la fiche de paie, il ne peut y avoir contestation, le travail mené par l'association liberté chérie ne peut souffrir d'aucune contestation, d'ailleurs depuis que le site est en ligne (voilà quelques années), personne n'a remis en cause la validité des chiffres énoncés.
En ce qui concerne le train de vie, c'est de la moyenne basée sur des chiffres officiels, le cas de chacun ne saurait avoir valeur d'exemple, j'ai donc décidé de prendre la moyenne.
Les myriades de petites taxes ne sont pas prises en compte, j'ai beau être comptable à la base, le travail n'était pas ici de faire dans l'exactitude mais plutôt de faire une approximation pour donner une idée.
Les taxes locales peuvent être celles que vous payez chaque année.
Le propos était de démontrer que nous pourrions vivre bien mieux et certainement plus heureux si nos dirigeants élus et nos armées de fonctionnaires avaient fait les bons choix. Certains diront que ce n'est pas si terrible que cela, à ceux-là, je leur demande de regarder le graphique ci-dessous, la France occupe la première place du Tax Misery Index devant la Chine! Que tous ceux qui liront ce billet le sache, OUI nous sommes le pays le plus taxé au monde et OUI malgré cela nous empruntons à tours de bras toutes les semaines!
Voici donc les trois fichiers que vous pouvez télécharger:
Si votre salaire suppose une subvention Fillon c'est le classeur excel SMIC qu'il vous faudra utiliser.
Comment utiliser ces fichiers?
1- première page: Estimation
Il vous suffit d'aller sur le site Salaire Complet et y mettre les données dans le tableau "Salaire"
Epargne, vous pouvez changer votre taux d'épargne, il est de base à 15%, ce qui est la moyenne nationale.
Pour l'impôt sur le revenu, il suffit de mettre ce que vous payez ou le calculer rapidement sur ce site.
Pour les taxes locales, c'est là encore à vous de mettre ce que vous payez ou prendre la moyenne de votre ville sur le site de Capital
Vous pouvez également changer vos dépenses selon ce que vous dépenser, ici les données sont les moyennes nationales.
2- deuxième page: salaire possible
Tout en haut vous trouverez le même tableau "salaire" que vous avez rempli sur la première page
le salaire possible est basé comme expliqué plus haut sur un impôt forfaitaire pour tous de 15%
la retraite par capitalisation, je reprends ce que vous payez actuellement afin que vous puissiez comparer avec ce que vous toucherez lors de votre retraite et ce que vous pourriez toucher si la retraite était par capitalisation en France.
L'assurance maladie, basée sur une seule personne, d'à peu près 30 ans et comprend l'assurance de base plus la complémentaire. Le chiffre provient des assurances privées suisses. Si vous avez des ayants droits comme des enfants, je vous suggère de rajouter 100 euros par enfant.
Assurance chômage, je pars du principe qu'elle sera de 20% moins chère que la publique. Moins de frais de gestions, un retour à l'emploi plus rapide, donc des cotisations moins importantes.
La TVA serait généralement de 15%, ce qui est le minimum imposé par l'Europe (sauf taux spéciaux).
Vous avez ensuite la différence entre votre véritable salaire actuel et ce qu'il serait possible d'avoir si l'état français avait été mieux géré.
3- troisième page: Retraite possible
Voilà le plus détonnant de ce travail. Vous allez rapidement comprendre qu'avec un taux assez bas et en cotisant tout le long de votre carrière à une caisse de retraite privée, vous pourriez partir avec la totalité de votre salaire net (si celui-ci ne change pas avec le temps ou en prenant une moyenne) pour le restant de vos jours ou prendre davantage!
Vous pouvez changer les intérêts, la base de cotisation, la durée ne peut être changée par contre ou alors il vous faudra modifier la quatrième page (ce qui reste assez simple), le montant de la pension.
la totalité de vos cotisations s'affiche automatiquement, si vous avez modifié la duré, il vous faudra changer ce chiffre à la main.
4- quatrième page: capitalisation
Cette page sert de page de calcul pour connaître le total de vos cotisations. Comme expliqué précédemment, vous pouvez enlever des années facilement, il vous suffit de les effacer ou encore plus simple, prendre l'année qui vous convient (le calcul est ici mensuel ne l'oubliez pas) et reporter ce chiffre sur la troisième page à "totalité de vos cotisations en fin de carrière".
5- cinquième page: pension
Sur cette page, vous pouvez voir l'évolution de votre capital en fonction du temps. Durant votre retraite, votre capital continue de travailler et continue de vous rapporter. Si le montant de votre pension n'excède pas le montant des intérêts mensuels que vous rapporter votre épargne, alors votre capital grandira et vous pourrez vivre de votre retraite jusqu'à la fin de vos jours. Au moment de votre décès vous pourrez léguer à vos enfant cet argent afin de leur donner un coup de main ou en faire ce que bon vous plaira.
En guise de conclusion, on remarque que même en payant des impôts relativement élevés, le train de vie des français pourrait être bien meilleur. Un gain de pouvoir d'achat, une meilleure retraite et la possibilité d'avoir plus d'opportunités dans la vie. Nos élus ont fait n'importe quoi et regardez les chiffres! lorsque l'état a pris toutes les cotisations, taxes et impôts il ne vous reste plus que 40% de votre salaire complet. L'état vous prend en moyenne 60% de ce que vous gagnez sans JAMAIS vous demander votre avis, cela ne vous choque pas? moi si!
Cette analyse est assez globale et je le répète a pour but de donner une estimation et non une exactitude. Peut-être vous fera-t-elle réfléchir quand à la vie que vous pourriez avoir si l'état français et ses technocrates avaient gérer la France en bons pères de famille. J'espère que quelques uns d'entre vous prendront la mesure de ses prélèvements et commenceront à penser que tout ceci n'est pas normal.
Bonne fin de journée à tous.
Eviter de payer des impôts est la seule recherche intellectuelle gratifiante.
John M. Keynes
Pour la retraite par capitalisation,partez vous du principe que serait versée à la caisse privée (tout au long de l'activité) cotisations patronales + cotisations salariés ou juste cotisations salariés ?
RépondreSupprimerLors de la periode de retraite, la caisse doit vous verser chaque mois une certaine somme qui vous permet de vivre car vous n'avez plus rien comme salaire .Est-ce que la somme dépasse les intêrets mensuels de l'epargne et donc entame le capital tous les mois ?
Si l'on part du principe d'une retraite totalement par capitalisation, alors, il n'y a plus de cotisation patronale et salariale. On peut penser que chaque employeur sera affilié à une compagnie privée. Chaque mois votre employeur peut prendre une partie de votre salaire et le verser sur votre compte retraite.
RépondreSupprimerIl pourrait y avoir plusieurs solution quant à la pension de retraite:
1- prendre le capital dans sa globalité ou en partie et en faire ce que l'on veut, acheter un bien immobilier par exemple.
2- Ajuster le montant de la pension selon votre désir. Si le montant de votre pension dépasse celui des intérêts, alors votre capital s'amenuisera c'est normal.
Dans mon calcul, je pars du principe que vous gagnez toujours le même salaire, c'est empirique mais cela permet d'avoir une estimation des possibilités. Si pendant 40 ans, vous cotiser à hauteur de ce que vous cotisez aujourd'hui (part salariale plus patronale) alors vous pourriez partir avec la TOTALITE de votre salaire net actuel pour le restant de vos jours. Ce montant serait de toute façon inférieur au montant des intérêts générés par votre capital (avec un taux de 4%). Malgré la pension, les intérêts de votre capital continueraient d'alimenter votre capital, celui-ci grandirait chaque année.
Ce que je voudrais savoir dans votre calcul c'est ceci:
RépondreSupprimeren 2010 j'ai, par exemple, un salaire mensuel de 2000 euros nets
Quelle somme sera versée à la caisse par mois (qui capitalisera à 4%) pour que d'ici 40 ans soit en 2050, je puisse percevoir de cette même caisse une rente à vie .
Est-ce que cette rente à vie sera de 2000 euros ou 2000 euros + revalorisation due à inflation constatée entre 2010 et 2050 ?
Est ce que la somme prélevée pendant l'activité viendra en deduction du salaire de 2000 euros nets ?
En ce qui concerne la somme prélevée pour aller sur votre compte retraite, celle-ci ne viendra pas de ce que j'appelle le salaire net.
RépondreSupprimerAujourd'hui les salaires se composent en trois parties: salaire complet = charges salariales + charges patronales + salaire net.
Mon idée de base était de calculer quel serait le montant capitalisé au cours de 40 ans de carrière avec ce que les français payent actuellement à leurs caisses retraites.
Pour avoir 2000 euros net aujourd'hui, il faut avoir un salaire de 2550 euros brut. Votre salaire complet est alors de 3597 euros, c'est le coût salarial global que vous représentez pour votre entreprise. Sur ces 3597 euros vous payez actuellement 693 euros à vos caisses retraites.
Cet argent est aujourd'hui directement transféré aux personnes à la retraite, vous ne capitalisez pas.
Si nous avions un système par capitalisation, soit l'entreprise vous obligerait à vous affilier à un prestataire de retraite (comme certaines le font avec les assurances complémentaires santé) soit vous pourriez décider de ce que vous voulez faire ce que bon vous semble avec votre salaire, libre à vous de le placer ou pas.
Afin de savoir quel est le montant réel que vous versez tous les mois à votre caisse de retraite, faites le calcul avec www.salairecomplet.com
Quant à la revalorisation, elle n'existera pas, votre capital placé dans une institution sera rémunéré à un taux convenu, il ne saurait y avoir de réévaluation sur l'inflation. De toute façon durant votre carrière, votre salaire ne sera pas fixe, il sera souvent indexé ou augmenté. Dans mon cas je n'ai pas pris cela en compte, ce serait trop compliqué et mon but était de faire une estimation.
Le montant indexé ou augmenté de votre salaire augmentera mécaniquement ce que vous mettrez sur votre compte retraite.
Au moment de la retraite on peut constater une érosion du pouvoir d'achat due à l'inflation mais on peut y remédier en relevant légèrement la pension si besoin ou en prenant un offre de votre caisse de retraite un peu plus risquée et qui proposera un peu plus de 4% (sans grand risque cependant).
Votre estimation n'est pas bonne car vous ne tenez pas compte de l'inflation qui pourra se produire en 40 ans.
RépondreSupprimerSi vous considérez l'inflation de ces 40 dernières années (entre 1970 et 2010) elle est énorme. Donc si vous me dites avec ce système je vous garantis environ 2000 euros de rente à vie en 2050, je peux trouver ça alléchant dans un premier temps mais probablement qu'en 2050 cette somme de 2000 euros sera très faible et ne me permettra pas de vivre correctement.
Alors qu'avec le système actuel de retraite par repartition ce sont les 25 meilleures années de la carrière qui sont prise en compte mais celles-ci sont annuellement réactualisées par revalorisation en fonction du du taux d'inflation.Il y a une double garantie (en fonction de vos gains annuels et en fonction du taux d'inflation) alors que votre système fait l'impasse sur l'inflation.
Je suis d'accord avec vous le calcul se fait sur les 25 meilleures années. Très bien c'est réévalué par rapport à l'inflation. Mais vous perdez de vue que votre salaire augmente avec les années (et l'avancement aussi), vous perdez de vue que le pourcentage de rendement peut changer, vous pouvez choisir des formules plus avantageuses, ou encore acheter votre bien immobilier avec une partie de votre compte retraite.
RépondreSupprimerL'avantage aussi c'est que vous êtes certain de toucher un jour votre pension. En effet, avec le système par répartition, il est possible que vous ayez cotisé pour rien. Dans les années 50 il y avait 4 actifs pour 1 inactif. Dans quelques temps nous seront 1 actif pour 1 inactif, vous devrez cotiser toujours plus pour avoir une retraite équivalente à celle promise au départ ou pire vous ne toucherez rien car le système s'effondrera.
Le système de retraite par répartition est comme le système Madoff, c'est un ponzi. Il faut toujours plus d'entrants pour payer les intérêts. Tous les systèmes ponzi s'effondrent un jour ou l'autre.
Maintenant parlons chiffres. Sur les 25 meilleures années on fait souvent le calcul simplifié de 60% du dernier salaire. Ici je parle d'un équivalent de 100% de votre salaire net actuel! En prenant en compte l'augmentation de salaire durant les 40 ans de carrière, l'inflation se fait peu sentir. Même s'il y a de l'inflation à 3% et que vous gagnez 4% et que vous partez avec l'équivalent de votre salaire total, vous êtes gagnant sur toute la ligne.
Prenons un exemple:
2000 euros net (moyenne sur la carrière)
653 euros par mois en moyenne cotisés
montant total cotisé: 313 440 euros
montant mensuel 60%: 1200 euros (corrigez moi si ce montant n'est pas 60% mais supérieur)
Une fois décédé et si votre conjoint vous survie alors elle perçoit jusqu'à son décès une partie de votre retraite. Vos enfant eux rien du tout. Il vous faudra vivre 25 ans pour au moins toucher davantage que ce que vous aurez cotisé. Avec une retraite à 63 ans cela vous amènera à 88 ans.
Avec le système par répartition.
salaire complet: 3597 euros
cotisation retraite: 653 euros
total cotisé avec les intérêts (4%): 774 393 euros
montant des intérêts mensuels (donc pension maximale sans toucher au capital): 2572 euros
cela fait 100% de plus qu'avec la retraite par répartition, même avec l'inflation sur la période de retraite la capitalisation bat largement la répartition.
Le conjoint peut continuer de toucher votre entière pension avec votre décès, le capital est transmissible à qui bon vous semble. Vous pouvez utiliser une partie de votre capital pour acheter votre logement. Je ne vois pas comment il serait possible maintenant avec ces chiffres et ces évidences que vous soyez pour la retraite par répartition.
La capitalisation n'offre que des avantages dont un très important, vous êtes certain de revoir votre argent à la fin de votre carrière.
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RépondreSupprimermontant mensuel 60%: 1200 euros (corrigez moi si ce montant n'est pas 60% mais supérieur)
RépondreSupprimerC'est là que vous faites une erreur de raisonnement mathématique qui détruit votre demonstrtion.
Car vous prenez comme base de calcul de la retraite finale qui sera versée d'ici 40 ans : 60% du salaire de l'année 2010 or comme je vous l'ai dit le calcul de la retraite actuelle (de base et retraite complementaire de l'ARRCO) ne se fait pas du tout comme cela.
attention dans mes calculs sur salaire complet je ne mets pas cadre, j'applique le régime salarié.
RépondreSupprimerLa cotisation est plus importante pour les cadres: 730 euros.
Comparons ce qui est donc comparable. Ici je parle d'une cotisation pour une retraite de base, pas de complémentaire. la CNAV vous donne 1200 euros.
De plus avec le système que je défends dans mon calcul, vous verriez que vous avez davantage de cash une fois toutes les cotisations payées. Donc vous pouvez épargner davantage.
Dans votre commentaire vous ne parlez pas du plus important, vous ne voyez que les montants et en aucun cas le fait le PLUS IMPORTANT, vous êtes CERTAIN d'avoir une retraite, avec la répartition c'est loin d'être certain pour les raisons que j'ai évoqué dans mon précédent commentaire.
Vous oubliez le fait que vous pourriez utiliser une partie de votre compte retraite pour des investissement plus rentables comme un appartement ou une création d'entreprise. Vous ne parlez pas non plus de la possibilité de transférer votre patrimoine après votre décès.
La répartition ne vous permet pas cela.
J'ai verifié sur une feuille de salaire de mon epouse.
RépondreSupprimerPour un net de 2083 euros elle n'a que 480 euros de retenus (sal+patron) pour sa retraite CNAV
Donc quid de la somme de 653 euros que vous utilisez ?
Vous indiquez un taux de remplacement de 60% mais ce taux s'applique au salaire que touchera en 2050 l'employé qui gagne aujourdh'ui 2000 euros.
Il faut donc l'evaluer avant de faire le calcul avec 60%
Sinon les estimations retraite par repartition n'ont aucune valeur.
Je vous ai expliqué qu'il suffisait d'aller sur le site salairecomplet.com.
RépondreSupprimerIls ont dû travailler avec des experts comptables afin de comprendre la complexité de la feuille de paie. J'imagine que leurs chiffres sont bons voyez-vous. Je pense que vous n'avez pas été sur le site.
De plus comme je l'ai dit maintes fois, je fais une estimation, je ne calcule pas quelque chose d'ultra précis.
avec 470 euros par mois à 4% annuel sur 40 ans cela vous fait 1851 euros d'intérêts mensuels donc je dis vrai, c'est meilleur que la retraite de base, 651 euros de plus, c'est non négligeable.
Comme je l'ai dit, votre salaire augmenter dans le temps (j'espère pour vous tout du moins) donc forcément ce que vous mettez de côté augmente aussi c'est logique.
Je vous explique également qu'un jour ou l'autre votre retraite par répartition que vous semblez promouvoir et adorer s'effondrera et bizarrement vous ne dites rien à ce sujet. Je vous explique que le système par capitalisation vous permets d'utiliser une partie de votre compte retraite pour acheter votre logement,vous ne dites rien à ce sujet. Je vous explique également que c'est à vous de choisir le type de compte retraite et que j'ai pris 4% pour le moins risqué (basé sur le long terme) et que l'on peut avoir plus en optant pour un tout petit peu plus de risque. Je vous explique que lors de votre décès vous pourriez transmettre votre patrimoine à vos enfants et là toujours rien de votre part.
Que vous le vouliez ou non, le système par capitalisation est meilleur que celui par répartition car il vous donnera une bien meilleure pension, je vous l'ai prouvé par les chiffres. bientôt nous atteindront 1 actif pour 1 inactif, les retraites sont déjà dans le rouge, les réformes qui sont en cours ne changeront rien au fait que le système ne peut fonctionner. Comme je vous l'ai dit, les retraites par répartitions sont un système ponzi c'est irréfutable et tout système ponzi ne peut que s'effondrer.
Dans mon système également il y a une hausse significative de votre salaire même une fois toutes les charges payées. Car au-delà de la retraite, il y a la maladie et une personne qui gagne 2000 euros net paye 494 euros pour la couverture maladie en plus elle doit payer une mutuelle. Là je prends un exemple tangible, en Suisse, pour une personne de 30 (comme moi) mutuelle assez complète plus assurance de base c'est 310 CHF dont un peu plus de 200 euros avec le change actuel. Cela ne vous choque pas?
Mon but était de prouver qu'avec la capitalisation on peut faire mieux qu'avec la répartition, je vous l'ai prouvé par les chiffres. La répartition a été inventé par Pétain (merveilleux n'est-ce pas?) à un moment bien particulier de l'histoire, aujourd'hui tout est dans le rouge, ce qui vous était promis: retraite à 60 ans par exemple est en train de bouger.
La capitalisation c'est la flexibilité, c'est l'assurance d'un revenu et le départ à la retraite quand vous le souhaitez. La répartition rapporte moins, a de grandes chances de ne plus fonctionner en 2050, et n'offre AUCUNE flexibilité. Bref, c'est comparer ce qui est incomparable; la liberté et l'étatisme.
Les chiffre des charges de cotisation retraite pour les non-cadres donnés sur site salairecomplet sont faux.
RépondreSupprimerle chiifre de 470 euros pour 2000 euros de salaire net est issu d'une veritable feuille de salaire donc totalement fiable.
Pouvez vous mettre une copie d'une VRAIE feuille de salaire sur votre site (en occultant les noms et autres données personnelles) ?
Le système par capitalisation existe en France aussi et depuis des dizaines d'années, pour les gens de la fonction publique car ils n'ont pas de retraite complementaire.
ça s'appelle la PREFON-retraite .C'est un système libre de retraite par capitalisation sans engagement ni dans la durée ni sur les montants des versements.
La somme épargnée est déduite du salaire net ,avec cependant l'avantage fiscal de deduire de ses impots une grosse partie de la somme mise sur la PREFON.
Malgré cela de nombreux fonctionnaires laissent tomber la PREFON car ils estiment ne pas y trouver leur compte; donc vous voyez les systèmes par capitalisation (même à 4%) ne sont pas si attractifs que cela.
Vous pouvez d'ailleurs aller faire un tour sur le site Prefon.fr pour avoir une idée très concrète, puisque cela existe ,ce n'est pas fictif, de ce qu'on peut toucher à l'age de la retraite en epargnant telle somme pendant tant d'années.
Par rapport à votre système, la PREFON interdit par contre de récuperer les sommes versées avant la retraite (c'est bloqué)mais dans votre système si vous sortez des sommes importantes pour acheter de l'immobilier, votre espérance de rente de retraite se trouvera très fortement diminuée ...n'est-ce pas ?
Je ne jette pas l'éponge et vous ne pourrez me convaincre. je suis sûr de mon fait. La capitalisation est plus attractive. Pourquoi croyez-vous que les gens qui ont de l'argent mettent leur avoirs dans des fonds, des fonds de fonds, des actions et autres placement? Parce que cela rapporte de l'argent!
RépondreSupprimerSi vous achetez votre bien immobilier, vous prenez une partie dans votre capital retraite nous sommes d'accord mais au moment de votre retraite le bien vous appartient et là le merveilleux de la chose arrive à point: plus de loyer à payer et un bien à vendre en cas d'énorme coup dur avec une belle plus-value certainement.
Le site salaire complet n'est en AUCUN cas à remettre en cause cher Anonyme, je ne fais pas partie de l'association mais je suis certain que le travail effectué par des experts comptables est excellent. Êtes-vous expert comptable vous-même?
Si vous aviez analysé ce que je propose vous comprendriez deux choses en un coup d'oeil:
1- avec une flat tax de 15% pour tous, vous avez un salaire très élevé même une fois toutes les charges payées. Donc possibilité de cotiser davantage.
2- La capitalisation peut être totalement adaptable, à vous de choisir le taux, quand, où. La retraite par répartition ne vous permet pas cela.
je vous ai répondu à propos des 470 euros que même dans ce cas la CNAV vous paye 1200 euros, la capitalisation 1851 euros, vous êtes donc gagnants sur ce point. De plus vous avez un capital qui vous appartient. Libre à vous de prendre 2000 euros par mois et dans ce cas vous pourriez vivre pendant 65 ans avec votre capital avant que celui-ci arrive à 0.
Le PREFOND vous fait économiser des impôts, là encore quelle poudre aux yeux! Vous pourriez économiser encore davantage avec mon système si l'état avait été bien géré. En effet, une retraite de base peut vous assurer une bonne partie de votre salaire net actuel pour le reste de votre vie.
Avec une cotisation supplémentaire vous pouvez investir comme vous le souhaitez, mobilier, immobilier ou encore private equity si cela vous fait plaisir. Le rendement risque certainement d'être meilleur.
S'ils n'y trouvent pas leur compte c'est que le PREFOND n'est pas compétitif, dans une économie concurrentiel, je peux vous trouver des centaines de placements attractifs et intéressant pour votre retraite complémentaire.
En ce qui concerne la fiche de paie, je ne peux vous en trouver une car je ne travaille pas en France depuis longtemps et je n'en ai pas sous la main. Je peux vous assurer que les personnes de liberté chérie ont fait un travail remarquable et vous met au défi de prouver votre calcul. regardez bien ce qui est inclus dans le site vous verrez...
Maintenant j'aimerais votre avis sur:
- le fait que la retraite par répartition est dans le rouge: 1 actif pour 1 inactif dans quelques temps. C'est donc un ponzi qui approche de sa fin. Quel votre avis dessus?
- La flexibilité totale de votre compte retraite: achat immobilier, transmission aux enfants et conjoint en TOTALITE du capital n'est pas possible en répartition, n'est-ce pas injuste si vous cotisez 40 ans et que vous décédez 5 ans après votre retraite d'avoir cotisé une fortune pour pratiquement rien? Quel est votre avis là-dessus?
La Prefon est assez compétitive contrairement à ce que vous dites. Si vous aviez passé un peu plus de temps sur leur site, vous auriez vu que leurs fonds sont gérés par Allianz, Axa, Groupama et quelques autres grands noms et qu'en 2009, ils ont fait un rendement de 5,39%.
RépondreSupprimerSur leur simulateur vous pouvez voir qu'une epargne de 446 euros sur 40 ans entre l'age de 30 ans et 70 ans, vous donnera une rente de 1524 euros par mois.Donc ça n'a rien de mirobolant et je ne vois pas en quoi votre système, appliqué aux salariés du secteur privé, pourrait obtenir de bien meilleurs résultats.
Vous dites qu'avec un salaire de 2000 euros (donc 470 euros de cotisations à la CNAV) cela aboutira à avoir une retraite de 1200 euros.
Cela prouve que vous n'avez pas compris.
1200 euros oui ....si vous partez dans les prochains jours,courant 2010, mais pas si vous partez en 2050, puisque je vous ai dit qu'en 2050 il faut calculer le salaire de fin de carrière et lui appliquer le coeff de 0.60.
Comme vous ne voulez pas vous donner la peine de faire une estimation du salaire en 2050 d'un salarié actuel gagnant 2000 euros en 2010, il vous est impossible de savoir combien la CNAV versera en 2050 et dire ce sera 1200 euros, c'est induire votre lecteur en erreur.
j'ai, pour ma part, reçu l'an dernier mon estimation individuelle globale par la CNAV (document tout à fait officiel) et je peux vous garantir que les chiffres qu'ils me donnent pour une retraite prise à 65 ans sont égaux à environ 60% de mes revenus salariaux nets actuels de 2010 (qui n'ont plus rien à voir avec ceux que je percevais il y a 20 ans)
Concernant les charges sur les salaires , il faut absolument que vous vous procuriez un bulletin de salaire français à afficher sur votre blog sinon les discussions se feront dans le vide.
Vous dites qu'en 2050 il y aura 1 actif pour 1 inactif, ce ne sont pas ces chiffres que donnent ni le Conseil d'orientation des retraites ni la commission européenne qui fait des reommandations pour reormer les retraites.
comprenez-moi bien, en 2050 la répartition n'existera plus. encore une fois vous éludez la question du montage ponzi que sont les retraites par répartition.
RépondreSupprimerCe que vous recevez de la CNAV vous permet de savoir ce que vous avez cotisé jusqu'à aujourd'hui. En aucun cet argent vous appartient. Il n'est sur aucun compte à votre nom, vous ne pouvez en disposer à votre guise. Cet argent est virtuel. L'argent que vous cotisez chaque mois est directement reversé aux personnes actuellement à la retraite.
Les caisses de retraites sont dans le rouge car justement il y a déséquilibre entre actifs et inactifs. Le fait que dans quelques années il y aura un inactif pour un actif n'est pas un mythe, c'est une réalité. Cela signifie allongement de la durée de cotisation dans 4 ou 5 ans encore. Les retraites des fonctionnaires n'ont jamais été provisionnées par l'état et ce sera un coût astronomique pour tous.
Pour ce qui est de un inactif pour un actif, beaucoup d'économistes français le disent: Pr. Pascal Salin, Pr. Serge Schweitzer et d'autres moins libéraux encore.
Pour ce qui est du PREFOND, ils ont fait 5,39% l'année dernière, je peux vous concocter des portefeuilles qui vous rapporteraient plus que ça sans problème. les bons gestionnaires de fortune font bien mieux que ça croyez-moi. Il y a des fonds tout bêtes qui font mieux que ça. La concurrence, rien de tel que la concurrence pour avoir mieux. le PREFOND est seul est géré par des fonctionnaires, pour des fonctionnaires... no comment.
Vous ne répondez toujours pas à mes deux questions du commentaire précédent. J'imagine que sur ces deux points vous ne savez quoi dire puisque là-dessus l'évidence est là.
Enfin parce que vous ne me croyez pas, peut-être croirez-vous un professeur d'université, Pr. Serge Schweitzer à propos des retraite.
http://www.dailymotion.com/video/xdugpf_avenir-des-retraites-et-retraites-d_news
http://www.dailymotion.com/video/xdw5xu_avenir-des-retraites-et-retraites-d_news
Vous faites du démarchage pour toucher des commissions en faisant souscrire des contrats d'assurance vie ou quoi ?
RépondreSupprimerSi c'est ça le but COMMERCIAL de ce blog fallait annoncer la couleur et pas faire croire à des demonstrations de marchand de tapis.
Aucun but commercial, je ne suis pas gestionnaire, je ne suis pas agent d'assurance, je ne fais aucune publicité pour quelque marque que ce soit. Vous pouvez regarder.
RépondreSupprimerJe ne fais qu'exprimer mon opinion, libre à vous de me lire ou pas. Où avez-vous vu une publicité? nulle part.
Ma profession pourrait bien vous faire tomber de haut voyez-vous. Les personnes qui viennent sur ce blog, lisent en toute liberté mes propos, ils ont fait un choix.
Je ne me cache même pas d'être libéral. Je n'ai aucun problème avec ça, au contraire, vivre l'esprit libre fait de moi un homme heureux. L'homme libre prévoit son futur, il est responsable, il prend soin de lui et de son futur selon ses désirs. Comment prenez-vous soin de votre futur cher monsieur? En prenant soin de croire une feuille que vous donne la CNAV? En prenant soin de croire que cet argent vous appartient alors qu'il n'en est point question?
Voyez-vous cher monsieur, j'attendais avec une grande impatience votre agression, elle est le synonyme d'une perte de contrôle, l'agression vient quand les arguments ne sont plus en la faveur de celui qui s'énerve, la dialectique mon cher monsieur, la dialectique.
http://fr.wikisource.org/wiki/L%E2%80%99Art_d%E2%80%99avoir_toujours_raison/Avant-propos_:_logique_et_dialectique
Je vous ai démontré la supériorité du système par capitalisation à la fois dans son rendement mais aussi dans ses modalités très flexibles. Il est une différence fondamentale entre la retraite par répartition et la retraite par capitalisation: La propriété privée. Les fonds cotisé vous appartiennent cher monsieur et vous en faites plus ou moins ce que bon vous semble.
Le but n'a jamais d'être commercial, lisez bien mes propos et vous ne verrez JAMAIS une quelconque publicité pour quelque entreprise de gestion ou d'assurance que ce soit. Vous vous trahissez vous-même en vous énervant et en énonçant quelque chose de faux à mon encontre. Vous refusez de répondre à mes deux questions, simples et concises parce que vous savez que ce que j'avance est irréfutable.
La liberté a un prix cher monsieur: la responsabilité. En perdant la responsabilité de votre avenir vous y avez perdu une partie de la liberté de celui-ci. Regardez, on change l'âge de départ à la retraite sans votre consentement, regardez on changera les montants des cotisations.
Vous avez tort et vous le savez, vous n'avez plus d'arguments à faire valoir, vous m'attaquez c'est la logique de la rhétorique. Je ne le prends pas mal, d'autres personnes pour qui j'ai de l'estime apprécient ce que j'écris. Comme je l'écrivais plus haut, vous avez choisi de me lire, de m'écrire en toute liberté, maintenant libre à vous de me croire ou non.
La liberté cher monsieur, c'est votre bien le cher mais il semble que vous ne le sachiez pas.